빚 갚는 순서 정하기: 금리 우선과 잔액 우선 비교

큰 빚부터 갚아야 한다는 오해

빚이 여러 건이면 금액이 가장 큰 것부터 갚아야 한다고 생각하기 쉽습니다. 그러나 이자는 잔액이 아니라 잔액과 금리의 곱으로 붙습니다. 잔액 5,000,000원에 연 5%인 빚과 잔액 2,000,000원에 연 15%인 빚이 있다면, 한 달 이자는 각각 약 20,833원과 25,000원으로 작은 빚 쪽이 더 큽니다.

그래서 상환 순서를 정할 때 보는 기준은 두 가지입니다. 하나는 금리가 높은 빚부터 갚아 총 이자를 줄이는 방식이고, 다른 하나는 잔액이 작은 빚부터 끝내 건수를 빨리 줄이는 방식입니다. 둘은 서로 다른 장점이 있으므로, 숫자로 차이를 확인한 뒤 고르는 것이 순서입니다.

어느 방식이든 전제는 같습니다. 매달 빚 상환에 쓸 수 있는 총액을 먼저 정하고, 그 총액을 상환이 끝날 때까지 줄이지 않는 것입니다. 한 건을 다 갚았다고 그 돈을 생활비로 돌리면 어떤 순서를 택해도 효과가 사라집니다.

빚 목록표의 여섯 칸

표를 만들 때 금리는 약정서나 거래 내역의 현재 적용 금리를 적고, 변동금리면 다음 변동 시점도 함께 적습니다. 중도상환수수료는 계약서의 수수료율과 적용 기간을 확인해 적습니다. 이 칸이 비어 있으면 순서를 정할 수 없으므로, 모르는 값은 금융회사에 문의해 채운 뒤 다음 단계로 넘어갑니다.

2025년 1월 13일 이후 새로 받은 대출의 중도상환수수료는 금융회사의 실제 비용 범위 안에서만 부과되도록 감독규정이 바뀌었습니다. 또 금융소비자보호법상 중도상환수수료는 원칙적으로 금지되며, 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 예외적으로 부과할 수 있습니다. 회사별 수수료율은 각 금융협회 홈페이지에 공시되므로, 자신의 계약이 어느 쪽에 해당하는지 계약서와 공시로 확인합니다.

비교 계산의 가정

• 매달 상환에 쓸 수 있는 돈은 600,000원으로 고정하고, 두 대출의 최소 상환액 합계 200,000원을 뺀 400,000원을 우선 대상에 더합니다.
• 이자는 매달 남은 잔액에 연이율을 12로 나눈 월 이율을 곱해 계산하고 원 단위에서 반올림합니다. 첫 달 이자는 대출 A가 1,500,000원 × 5% ÷ 12 = 6,250원, 대출 B가 5,000,000원 × 15% ÷ 12 = 62,500원입니다.
• 한 달의 순서는 이자 발생, 최소 상환, 남은 돈을 우선 대상에 상환입니다. 한 건이 끝나면 그 달부터 600,000원 전액이 남은 대출로 갑니다.
• 중도상환수수료와 연체, 금리 변동은 없다고 가정합니다. 실제 계약은 일할 계산이나 상환 방식이 달라 금액이 조금 다를 수 있습니다.

같은 숫자로 본 두 방식의 결과

같은 돈을 같은 기간 넣었는데 총 이자는 96,577원 차이가 납니다. 잔액 우선 방식이 낸 이자 497,199원의 약 19%에 해당합니다. 두 금리 차이가 10%포인트로 큰 예시라 차이가 뚜렷하지만, 금리가 비슷하면 차이는 몇천 원 수준으로 줄어듭니다.

그 대신 잔액 우선 방식은 4개월째에 대출 A가 사라져 관리할 건수가 하나 줄고, 매달 내야 하는 최소 상환액도 50,000원 줄어듭니다. 상환 기간이 길어질수록 중간에 포기하는 일이 잦다면, 이 '한 건 완납'의 경험이 총 이자 차이보다 값질 수 있습니다.

판단 규칙은 이렇게 정리할 수 있습니다. 금리 차이가 5%포인트 이상이면 금리 우선을 기본으로 하고, 금리 차이가 작고 건수가 세 건 이상이면 잔액 우선으로 건수를 먼저 줄입니다. 중도상환수수료가 붙는 대출은 수수료 금액을 그 대출의 이자에 더해 비교합니다.

금리 우선 방식의 월별 상환 계획표

계획표의 요점은 매달 내는 총액이 600,000원으로 같다는 것입니다. 10개월째에 대출 B의 마지막 잔액 391,437원을 갚고 남은 208,563원이 그 달 바로 대출 A로 넘어갑니다. 이 표를 미리 적어 두면 완납 달에 돈이 남아 흩어지는 일을 막을 수 있습니다.

자기 빚으로 계획표를 만들 때는 표 계산 프로그램에 잔액, 월 이율, 상환액 세 열을 넣고 '다음 달 잔액 = 잔액 + 잔액 × 월 이율 − 상환액' 공식을 아래로 복사하면 됩니다. 두 방식을 나란히 계산해 총 이자와 완납 시점을 비교한 뒤 순서를 정합니다.

한 건을 끝낸 뒤 그 돈의 행선지

1. 완납한 달에 자동이체를 해지하는 대신, 같은 금액을 다음 빚의 추가 상환으로 바로 옮깁니다. 잔액 우선 예시에서는 4개월째에 대출 A가 끝나면 450,000원이 대출 B로 넘어가 월 600,000원이 유지됩니다.
2. 모든 빚이 끝나면 600,000원을 먼저 비상금 통장으로 보내 생활비 3개월분까지 채웁니다. 상환 기간 동안 비상금을 얇게 유지했다면 이 단계가 가장 먼저입니다.
3. 비상금이 채워지면 그 금액을 비정기 지출 적립과 저축으로 나눕니다. 상환액이 그대로 생활비로 흡수되지 않도록, 완납 전에 행선지를 적어 두는 것이 요령입니다.

비상금과 상환의 균형

빚이 있는데 비상금을 모으는 것은 금리 면에서 손해처럼 보입니다. 연 15% 빚을 두고 그보다 낮은 금리의 예금에 돈을 넣는 셈이기 때문입니다. 그래도 최소한의 비상금을 두는 이유는, 예상치 못한 지출이 생겼을 때 다시 빚을 내는 상황을 막기 위해서입니다. 새 빚은 보통 가장 높은 금리로 들어옵니다.

현실적인 균형은 단계를 나누는 것입니다. 1단계는 생활비 1개월분 정도의 작은 비상금을 먼저 만들고, 2단계는 금리가 높은 빚을 집중 상환하고, 3단계는 빚이 끝난 뒤 비상금을 3~6개월분으로 늘리는 순서입니다. 1단계 금액은 월 상환 여력의 일부를 몇 달 떼어 만들면 됩니다.

고금리 빚이 있는 동안 저축을 늘리는 것은 대체로 뒤로 미룹니다. 다만 금리가 빚보다 확실히 높거나 세제 혜택이 붙어 실질 수익이 빚의 금리를 넘는 저축은 예외로 둘 수 있습니다. 어느 쪽이 유리한지는 금리·수수료·개인 사정에 따라 달라지므로, 숫자를 적어 비교한 뒤 결정합니다.

자주 묻는 질문